17 provincias refinancian deudas en mora mientras el Congreso debate: qué cambia para las familias endeudadas
A falta de una ley nacional, 17 distritos y los principales bancos públicos lanzaron planes para reestructurar créditos impagos y evitar que millones de…
Por Julián Brus · Cofundador y editor de Negocios y Economía3 min de lectura
El mapa de la mora ya se está redibujando sin esperar al Congreso.
Mientras más de 30 proyectos de ley duermen en comisiones y el Gobierno nacional define el problema como "una cuestión entre privados", 17 provincias salieron a desbloquear la situación por su cuenta: planes de refinanciación propios, impulsados por legislaturas, bancos provinciales o decisiones ejecutivas de cada distrito.
Un sistema que se mueve solo, con riesgo de fragmentarse
El fenómeno fue relevado por el IERAL de la Fundación Mediterránea, que advirtió que, si bien la mora "no constituye un riesgo para el sistema financiero y mucho menos para la estabilidad macroeconómica", la preocupación es legítima: el endeudamiento en problemas tiende a restringir tanto la oferta como la demanda de crédito en el largo plazo, y puede dejar a una porción creciente de la sociedad fuera del acceso al crédito formal.
Entre las iniciativas relevadas figuran desde una ley específica en la Ciudad de Buenos Aires hasta programas de refinanciación articulados por el Banco Nación, Banco Provincia, Bancor, Banco Macro, Galicia, ICBC y BBVA. El proceso, según IERAL, "es liderado por bancos públicos, pero se extiende al resto de las entidades".
Cómo funcionan los planes: menos cuota, más plazo
La mecánica es concreta: los bancos ofrecen a los deudores en mora un nuevo crédito con condiciones más accesibles —extensión de plazos, tasas moderadas y, en algunos casos, actualización por UVA— que reemplaza la deuda impaga original. "La operatoria consiste en ofrecer a los deudores un nuevo crédito en condiciones más accesibles y, por lo tanto, facilitan la regularización", detalla el informe del IERAL.
La indexación UVA aparece como un mecanismo clave: al reducir el peso de la cuota inicial sobre los ingresos, hace viable el acuerdo para deudores que hoy no pueden cumplir con cuotas a tasa fija.
Lo que falta: una ley que baje impuestos y libere encajes
Para el IERAL, el hecho de que provincias y bancos ya estén actuando no exime al Congreso de legislar: al contrario, le allana el camino. El organismo propone una ley nacional con dos ejes concretos.
El primero: eliminar impuestos que encarecen la tasa de los créditos de refinanciación, incluyendo IVA sobre intereses, Ingresos Brutos y Sellos provinciales y tasas municipales. El segundo: facilitar créditos UVA para la reestructuración, combinado con una reducción de encajes para las entidades que destinen esos fondos liberados a financiar las operaciones.
El documento es explícito en lo que la ley no debe hacer: no alterar contratos por la fuerza, no rescatar bancos, no premiar la mora por sobre el buen pagador y no generar costo fiscal relevante.
"Una combinación de eliminación de impuestos con fondeo a las entidades financieras para promover créditos actualizados por UVA permite una sustancial baja en el monto de la cuota", concluye IERAL.
La pregunta que queda abierta es si el Congreso aprovecha el camino que ya trazaron 17 provincias —o si la fragmentación de soluciones se convierte ella misma en un nuevo problema para el sistema.
